2 млн грн – і банк ставить більше запитань: що змінюється з 14 листопада

26.10.2026

З 14 листопада 2026 року для окремих категорій ФОП та юридичних осіб починають діяти нижчі місячні ліміти на вихідні перекази.

Для частини юридичних осіб йдеться про 2 млн грн на місяць, для ФОП 2–3 груп – 1 млн грн, для ФОП 1 групи – 400 тис. грн.

На перший погляд це може виглядати як нова заборона: досягли ліміту – і більше платити не можна.

Але механізм працює інакше.

Ліміт не означає, що законний бізнес після досягнення 2 млн грн автоматично втрачає можливість перераховувати кошти. Насамперед це межа, після якої банк може вимагати додаткового підтвердження економічного змісту операцій, джерел коштів та відповідності платежів реальній діяльності клієнта.

І головне: нові ліміти стосуються не всіх ФОП і не всіх юридичних осіб.

Розберемо, хто саме потрапляє під посилений контроль і що варто зробити бізнесу ще до 14 листопада.

Звідки з’явилися нові ліміти

14 травня 2026 року банківська спільнота підписала оновлену редакцію Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг.

Ініціатиція реалізується за участі Національної асоціації банків України та Асоціації українських банків. Станом на дату підписання до неї долучилися 25 надавачів платіжних послуг, а документ залишається відкритим для інших учасників ринку.

Важливо правильно розуміти статус документа.

Меморандум не є новим законом і сам по собі не встановлює нових законодавчих обмежень для бізнесу. Його мета – уніфікувати практику банків та інших підписантів у сфері фінансового моніторингу, антифроду та протидії використанню рахунків у незаконних фінансових схемах.

Тобто мова йде не стільки про нову «заборону на платежі», скільки про більш формалізований ризик-орієнтований підхід до певних категорій клієнтів.

Які ліміти діятимуть з 14 листопада 2026 року

Запровадження нових меж відбувається поетапно.

На перехідному етапі для відповідних категорій бізнес-клієнтів застосовувалися такі суми:

• ФОП 1 групи – до 600 тис. грн на місяць;
• ФОП 2 та 3 груп – до 3 млн грн;
• окремі юридичні особи – до 5 млн грн.

З 14 листопада 2026 року постійні ліміти знижуються до:

Такі суми, зокрема, прямо зазначає Ощадбанк у повідомленні про імплементацію оновленого Меморандуму.

Але таблиця без пояснення може створити хибне враження, що відтепер кожен ФОП на третій групі має «банківський ліміт» 1 млн грн.

Це не так.

Кого насправді стосуються нові ліміти

Меморандум передбачає застосування посиленого підходу насамперед до окремих категорій клієнтів.

Серед них:

• новостворені ФОП;
• самозайняті особи на початковому етапі роботи;
• ФОП, які після тривалого періоду неактивності різко відновили операції;
• неактивні або «сплячі» суб’єкти господарювання;
• юридичні особи, щодо яких за результатами перевірки виявлено критерії так званої компанії-оболонки.

Асоціація українських банків окремо зазначає, що для юридичних осіб відповідні заходи стосуються ситуацій, коли виявлено понад два критерії компанії-оболонки. При цьому для клієнтів із прозорою діяльністю та підтвердженими доходами такі обмеження не повинні застосовуватися механічно.

Тому правильне питання для бізнесу звучить не «який тепер загальний ліміт для всіх?», а:

чи бачить банк у діяльності конкретного клієнта підвищений ризик і чи може бізнес нормально підтвердити характер своїх операцій?

2 млн грн для юридичної особи – це заборона?

Ні.

Досягнення 2 млн грн саме по собі не означає, що компанія більше не має права здійснювати платежі.

Банки прямо пояснюють: якщо встановлена межа не відповідає фактичним оборотам і потребам клієнта, він може звернутися для перегляду, підвищення або скасування ліміту та надати документи, які підтверджують джерела коштів і економічну доцільність операцій.

І це принциповий момент.

Ліміт фактично є тригером для додаткової перевірки, а не абсолютною стелею обороту бізнесу.

Тому компанія з реальним товарообігом 10 млн грн на місяць не повинна штучно «вкладатися» у 2 млн.

Завдання такого бізнесу інше – зробити так, щоб масштаб його платежів був логічним для банку й підтверджувався документально.

Що відбувається після перевищення ліміту

Банк може попросити додаткову інформацію або документи, перш ніж провести операцію понад встановлену для клієнта межу.

На практиці питання можуть стосуватися:

• походження коштів;
• договорів із контрагентами;
• рахунків та актів;
• первинних документів;
• податкової та фінансової звітності;
• структури виручки;
• характеру діяльності;
• персоналу;
• обладнання, офісу, складів та інших ресурсів;
• економічної доцільності конкретного платежу;
• зв’язків між учасниками операції.

У вересні 2026 року АУБ окремо обговорювала з банками практику застосування Меморандуму. Серед питань були встановлення та перегляд лімітів, робота з новими і неактивними клієнтами, критерії компаній-оболонок та аналіз документів, які підтверджують ведення звичайної господарської діяльності.

Це добре показує напрям, у якому рухається банківський контроль.

Банк аналізує вже не один документ і не один платіж. Його цікавить, чи складається вся картина бізнесу в логічну економічну модель.

Які ознаки можуть привернути увагу банку

Особливе питання – структура бізнесу, в якій одночасно працюють юридичні особи та декілька ФОП.

Сам факт наявності пов’язаних ФОП не означає порушення.

Проблема виникає тоді, коли банк бачить конструкцію, яка за сукупністю ознак може виглядати як штучне розділення одного бізнесу.

Наприклад:

1. Спільна інфраструктура

ТОВ і декілька ФОП працюють за однією адресою, використовують один офіс, склад, сайт, телефон, торгову точку або інші спільні ресурси.

Для групи бізнесів це може бути абсолютно природно.

Але має бути зрозуміло, яку окрему функцію виконує кожен суб’єкт.

2. Ті самі люди керують декількома суб’єктами

Спільний директор, бухгалтер, представник, пов’язані власники самі по собі також не є проблемою.

Питання виникає у поєднанні з іншими факторами: однаковою діяльністю, рухом коштів усередині групи, відсутністю ресурсів у ФОП тощо.

3. ФОП має великі обороти, але майже не має ресурсів

Наприклад, підприємець декларує значний обсяг послуг, але не має працівників, обладнання, приміщень чи підрядників, які могли б забезпечити такий масштаб діяльності.

Для банку логічно виникає питання: хто фактично виконує роботу?

4. Основна частина доходів надходить від однієї пов’язаної компанії

Особливо якщо ФОП регулярно отримує однакові або значні платежі від юрособи тієї самої бізнес-групи.

Це не заборонено.

Але потрібно мати чіткий договір, зрозумілий предмет послуг і можливість показати реальність їх надання.

5. Послуги важко оцінити

Маркетинг, консалтинг, рекламні чи управлінські послуги традиційно потребують більш якісного документування.

Фраза в акті «консультаційні послуги за місяць – 900 000 грн» навряд чи є найкращою відповіддю на питання банку.

Чим менш матеріальна послуга, тим важливіше показати її зміст і результат.

6. Новий ФОП одразу отримує аномально високі обороти

Якщо бізнес зареєстрований місяць тому, а через рахунок уже проходять мільйони гривень, це саме по собі може бути приводом для додаткового вивчення.

Іноді для цього є абсолютно нормальне пояснення: досвід власника, чинні контракти, перенесення діяльності, великий перший клієнт.

Але пояснення повинно існувати не лише «в голові підприємця».

Найбільша помилка – підганяти платежі під ліміт

Після появи будь-яких банківських обмежень у бізнесу часто виникає проста ідея:

«Якщо межа 1 млн – зробимо 990 тисяч. А решту проведемо через іншого ФОП».

Саме такий підхід може створити більше питань, ніж один великий платіж із нормальним документальним підтвердженням.

Якщо операції штучно дробляться між пов’язаними суб’єктами лише для того, щоб не перевищувати встановлений поріг, це не вирішує проблему ризику.

Навпаки, структура руху коштів може виглядати ще менш природно.

Тому бізнесу варто працювати не над тим, як обійти цифру, а над тим, як пояснити власну економічну модель.

Що варто перевірити бізнесу до 14 листопада

Для компаній та ФОП, які можуть потрапити до категорії підвищеної уваги, я б рекомендувала провести невеликий внутрішній аудит.

1. Подивіться на свій бізнес очима банку

Чи зрозуміло зі сторони, чим ви займаєтесь?

Чи відповідають обороти віку бізнесу, кількості працівників, активам та заявленій діяльності?

Чи є очевидна логіка в платежах?

2. Перевірте документи за основними операціями

Особливо за значними та регулярними платежами.

Договір має не просто існувати. Його зміст повинен відповідати тому, що фактично відбувається.

3. Перегляньте операції між пов’язаними ФОП та компаніями

Який економічний сенс кожної операції?

Чому функцію виконує саме цей ФОП?

Які ресурси він має?

Як визначена вартість його послуг?

Що підтверджує результат?

4. Підготуйте пакет документів до запиту, а не після блокування платежу

Доцільно мати під рукою договори, рахунки, акти, податкові декларації, інформацію про працівників, активи, оренду, закупівлі, контрагентів та інші документи, які реально характеризують діяльність.

5. Якщо обороти високі – поговоріть із банком заздалегідь

Не обов’язково чекати, поки критичний платіж потрапить на ручну перевірку.

Якщо бізнес має прогнозований великий оборот, логічніше наперед уточнити вимоги банку до підтвердження діяльності та перегляду встановленого ліміту.

Фінмоніторинг дедалі більше оцінює бізнес як систему

Мабуть, це головний висновок із змін, які набирають чинності 14 листопада.

Ще кілька років тому підприємці часто сприймали фінансовий моніторинг як перевірку окремого незвичайного платежу.

Сьогодні банк дивиться значно ширше.

Хто клієнт?

Скільки часу працює?

Який у нього оборот?

Хто його контрагенти?

Які ресурси має бізнес?

Чому кошти рухаються саме таким маршрутом?

Чи відповідає фінансова поведінка заявленому виду діяльності?

Чим більше відповідей на ці питання очевидні з документів та самої структури бізнесу, тим менше проблем створює фінмоніторинг.

І навпаки: навіть бездоганно оформлений договір не завжди допомагає, якщо економічна картина в цілому виглядає неприродно.

Висновок

З 14 листопада 2026 року постійні місячні ліміти для окремих категорій клієнтів становитимуть:

400 тис. грн – для ФОП 1 групи;
1 млн грн – для ФОП 2 та 3 груп;
2 млн грн – для окремих юридичних осіб.

Але ці цифри не варто сприймати як універсальну заборону на ведення бізнесу понад відповідний оборот.

Набагато важливіше інше: після досягнення встановленої межі клієнту може знадобитися додатково підтвердити реальність своєї діяльності та економічну логіку операцій.

Тому найкраща підготовка до нових правил – не дроблення платежів і не спроба «не дійти до 2 млн».

Це прозора структура бізнесу, нормальна первинка, зрозумілі операції між пов’язаними особами та готовність документально пояснити банку, звідки кошти, за що здійснюється платіж і чому його сума відповідає реальній діяльності компанії.

Для бізнесу, який працює через кілька юридичних осіб та ФОП, саме зараз є сенс переглянути структуру операцій і документи на предмет фінмоніторингових ризиків – до того, як ці питання поставить банк.

FAQ

Чи встановлюють з 14 листопада 2026 року ліміт 1 млн грн для всіх ФОП 2–3 груп?

Ні. Меморандум передбачає ризик-орієнтований підхід насамперед щодо новостворених, неактивних та інших клієнтів із відповідними факторами ризику. Для прозорого бізнесу з підтвердженою діяльністю ліміти не повинні застосовуватися механічно.

Чи можна здійснити платіж понад 2 млн грн?

Так. Ліміт не є абсолютною законодавчою забороною. Банк може вимагати документи та пояснення і за результатами перевірки провести операцію, підвищити або переглянути встановлений клієнту ліміт.

Чи означає спільна адреса ТОВ і ФОП автоматично дроблення бізнесу?

Ні. Одна ознака сама по собі не доводить штучного дроблення. Банк оцінює сукупність факторів та економічну модель діяльності клієнта.

Які документи може запросити банк?

Це залежить від операції та профілю клієнта. На практиці можуть знадобитися договори, акти, рахунки, фінансова й податкова звітність, документи щодо персоналу, приміщень, обладнання, закупівель та інші підтвердження фактичної господарської діяльності.

Що робити, якщо встановлений банком ліміт нижчий за реальні потреби бізнесу?

Доцільно звернутися до банку та надати документи, які підтверджують джерела коштів, характер діяльності й економічну обґрунтованість відповідного обсягу операцій. Можливість перегляду ліміту передбачена практикою імплементації Меморандуму.

Авторка статті:

Олеся Ніколаєнко